Тема 5. Международное банковское право

1.  Предмет и источники МБП

Международное банковское право -  это институт МФП, регулирующий банковские правоотношения международного характера, объектом которых выступает банковская деятельность (организация и функционирование банков, а также порядок совершения ими банковских операций).

Задачей МБП является:

*     регулирование деятельности кредитных организаций на мировых финансовых рынках.

*     упорядочивание межгосударственных и частноправовых отношений, содержащих иностранный компонент, например, создание международной платежной системы SWIFT.

Предметом МБП являются банковские отношения, объектом которых является банковская деятельность, осложненная иностранным элементом. Иностранный (или международный) элемент может быть представлен в различных формах, например,

*     в форме открытия филиала иностранного банка на территории,

*     в форме создания межгосударственного банка,

*     в форме создания международной универсальной или региональной валютной системы и др.

Особенностями международных банковских правоотношений является то, что  они могут представлять собой:

*     внутригосударственные отношения, включающие иностранный элемент (например, создание международной платежной системы SWIFT),

*      межгосударственные отношения (например, создание международной валютной системы в рамках МВФ).

Источниками МБП являются: внутригосударственное законодательство, международные договоры, международные обычаи.

К многосторонним и двусторонним договорам относятся:

*                   Соглашение между Правительством РФ и Правительством Республики  Беларусь о неторговых платежах от 6 января 1995 г.;

*                   Соглашение между Центральным банком РФ и Центральным банком Монголии об организации расчетов по внешнеэкономическим связям от 1 июля 2003 г.

*                   Оттавская конвенция УНИДРУА 1988 г. О международном финансовом лизинге;  О международном факторинге;

*                   Нью-Йоркская конвенция ООН О независимых гарантиях и резервных аккредитивах; Об уступке дебиторской задолженности в международной торговле.

*                   Соглашение о сотрудничестве в области организации интегрированного валютного рынка государств — членов Евразийского экономического сообщества от 25 января 2006 г.

Международные обычаи – это обычаи и обыкновения делового оборота. Они подвергаются в рамках Международной торговой палаты неофициальной кодификации, результатом которой выступают сборники унифицированных правил и обычаев.

 

2.     Субъекты МБП

Субъекты международного банковского права делятся на субъекты международного и национального права. К первым относятся государства и международные межправительственные организации. Ко вторым юридические и физические лица.

Для реализации взаимно согласованных целей государство может стать членом международной валютно-финансовой организации, такой как МБРР и получать от данной организации кредиты. При этом отношения между МБРР и государством тут же принимают межгосударственную форму. Но с другой стороны, при подписании соглашения с корпорацией банков о предоставлении займа, отношения становятся гражданско-правовыми и регулируются соответствующим национальным правом.

Особенностью правового положения государства как субъекта международного банковского права в сравнении с правовым положением кредитных организаций, считается то, что оно не рассматривается как юридическое лицо особого рода и не равняется к статусу юридического лица вовсе. С другой стороны финансовые организации государств такие как: центральные банки, финансовые корпорации, стабилизационные фонды, нередко выступая в качестве стороны банковских отношений, принимают то межгосударственную, то государственную форму.

Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Признаками кредитной организации является то, что – это:

•      юридическое лицо хозяйственное общество, т.е. акционерное общество, общество с ограниченной или дополнительной ответственностью;

•      кредитная организация осуществляет свою деятельность на основании лицензии, выданной ЦБ;

•      кредитная организация осуществляет банковские операции.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

*     привлечение вкладов;

*     предоставление кредитов;

*     открытие и ведение банковских счетов клиентов;

*     осуществление расчетов;

*     инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;

*     кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

*     купля-продажа иностранной валюты;

*     привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

*     выдача банковских гарантий;

*     осуществление переводов.

Банки осуществляют следующие виды банковских сделок:

*     выдача поручительств за третьих лиц;

*     приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

*     доверительное управление денежными средствами и иным имуществом;

*     осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

*     предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

*     лизинговые операции;

*     оказание консультационных и информационных услуг и др.

В международной банковской практике к кредитным организациям относят строительные общества, кредитные союзы, ломбарды, дисконтные дома, расчетные дома и др.

В российском законодательстве имеется отдельная категория для обозначения кредитных организаций, не являющихся банками, — небанковские кредитные организации (НКО). Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России.

Небанковские кредитные организации делятся на организации, осуществляющие расчетные (РНКО) и депозитные и кредитные операции (НДКО).

Цель создания РНКО — открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц,  без права привлекать вклады и выдавать кредиты.

НДКО имеют право: на привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определённый срок); размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет и др.

НДКО не вправе осуществлять привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок) и юридических лиц во вклады до востребования; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;  осуществление расчетов.

Кредитные организации государств осуществляют следующие виды банковских операций:

*     Операции на основе межгосударственных соглашений о кредитах, расчетах в иностранной валюте, займах, гарантиях, взаимозачетах долговых обязательств;

*     Операции,  в которых участвуют  ведущие банки государств по мобилизации денежных средств кредитных организаций;

*     Операции с депозитами кредитных организаций по закрепленным процентным ставкам;

*     Операции по формированию резервов для обеспечения  стабильности банковской системы на международных финансовых рынках;

*     Операции кредитных организаций на основании международных правил банковского оборота;

*     Односторонние обязательства банков, предусмотренные договорами.

Основными функциями банков являются:

*     осуществление мобилизации временно свободных денежных средств и размещения их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности в форме кредитования государства, юридических и физических лиц;

*     осуществление финансовых расчетов и формирование платежной системы государства;

*     осуществление денежной эмиссии;

*     осуществление функций профессионального участника рынка ценных бумаг путем выпуска и размещения фондовых ценностей;

*     осуществление консультационных услуг по финансовым и экономическим вопросам путем сбора, анализа и распространения соответствующей информации.

 

3.     Международное регулирование банковской деятельности

Система национального и международно-правового регулирования банковской деятельности основана на правовых институтах, регулирующих отношения в области расчетных, кредитных, валютных, инвестиционных, банковских надзорных отношений. Правой статус центральных банков определен в конституции конкретного государства, национальных законах о Центральном банке и других правовых актах.

Центральный банк современного государства находится вне системы исполнительной власти, является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций на национальном и международных финансовых рынках. Он издает указания, положения и приказы, которые обязательны для органов государственной власти и органов местного самоуправления, всех физических и юридических лиц.

Центральный банк современного государства как орган банковского регулирования и банковского надзора выполняет следующие функции:

- во взаимодействии с правительствами разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

- является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

- устанавливает правила осуществления расчетов;

- устанавливает правила проведения банковских операций;

- осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

- осуществляет управление золотовалютными резервами;

- принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

- осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

- регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

- осуществляет самостоятельно или по поручению правительств все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения им функций;

- организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством;

- определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

- устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

- устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

- принимает участие в разработке прогноза платежного баланса и организует составление платежного баланса вообще;

- устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

- проводит анализ и прогнозирование состояния экономики в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютных, финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные.

Для составления банковской и денежной статистики, платежного баланса для анализа экономической ситуации центральный банк имеет право запрашивать и получать необходимую информацию на безвозмездной основе у федеральных органов исполнительной власти, их территориальных органов, юридических лиц.

Поступившая от юридических лиц информация по конкретным операциям не подлежит разглашению без согласия соответствующего юридического лица, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Центральный банк современного государства публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций национальные центральные банки государств устанавливают следующие обязательные нормативы:

- минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия их филиалов, получения небанковской кредитной организацией статуса банка, а также получения кредитной организацией статуса дочернего банка иностранного банка;

- предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации;

- максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

- максимальный размер крупных кредитных рисков;

- нормативы ликвидности кредитной организации;

- нормативы достаточности собственных средств (капитала);

- размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков;

- минимальный размер резервов, создаваемых под риски;

- нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц;

- максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам).

В случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Центрального банка государства, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации он имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций.

В случае неисполнения в установленный срок предписаний об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Центральный банк вправе:

- взыскать с кредитной организации штраф;

- потребовать от кредитной организации: осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов; замены руководителей кредитной организации; осуществления реорганизации кредитной организации;

- изменить на срок до шести месяцев установленные для кредитной организации обязательные нормативы;

- ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;

- назначить: временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев; порядок назначения и деятельности временной администрации;

- ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации,

- предложить учредителям кредитной организации, которые имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов.

Центральный банк государства вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций. Кредитная организация не может быть привлечена к ответственности за совершение нарушения, если со дня его совершения истекло пять лет. Центральный банк осуществляет анализ деятельности кредитных организаций (банковских групп) в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы государства.

Центральный банк государства взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, представляет необходимые разъяснения, рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности. Он не отвечает по обязательствам кредитных организаций, за исключением случаев, когда принимает на себя такие обязательства, а кредитные организации не отвечают по обязательствам центральных банков, за исключением случаев, когда кредитные организации принимают на себя такие обязательства.

Несмотря на то, что собственно международно-правовых норм, регулирующих международные отношения с участием банков, не так уж много, тем не менее, они все-таки есть. Многие аспекты банковской деятельности уже интернационализированы, поскольку затрагивают интересы, как международной банковской среды, так и государств-участников МФО.

Методы решения интернационализированных проблем и регулирования международной банковской сферы могут быть разными. Один из них - "включить” международно-правовой нормативный массив, вынести проблемы и вопросы на международно-правовое регулирование, при необходимости - создать нужные для регулирования международно-правовые нормы. И этот процесс идет, хотя и с определенной спецификой, которую можно объяснить специфичностью самой сферы регулирования.

Примером может служить деятельность Комитета регулирования и надзора за банковской деятельностью, который был создан в 1975 году под эгидой Банка международных расчетов (БМР) и известен под именем "Базельский комитет”.

В Комитет входят руководители (уполномоченные представители) органов банковского надзора и центральных банков Бельгии, Великобритании, Германии, Италии, Канады, Люксембурга, Нидерландов, США, Швейцарии, Швеции.

Создание Комитета вызвано наличием общих проблем международных межбанковских отношений. В 60-ые годы XX века многие банки стали активно выходить на международный кредитный рынок: привлекая финансовые средства на депозитные счета, банки выдавали огромные кредиты, которые не были обеспечены резервами. В результате в 70-ых годах прошла волна банкротств крупных банков.

Таким образом, на первый план в международном межбанковском сотрудничестве вышла проблема устойчивости банковской системы, ликвидности банковских активов, достаточности резервов. Понадобилось выработать общие подходы, стандарты в вопросах банковского кредитования, усилить контроль за коммерческими банками со стороны центральных банков государств.

Базельский комитет стал инструментом системы универсального регулирования банковского дела. В 1986 году он предложил план введения единых стандартов для банков стран-участниц. Речь шла о требовании к размеру капитала многонациональных банков и соотношению между капиталом и размером выдаваемых кредитов.

К 1988 году ведущие страны-участницы Базельского комитета согласовали текст соглашения по данному вопросу, получившего название Базельского соглашения. Оно стало первым в истории многосторонним соглашением, утвердившим взаимно согласованные стандарты по банковскому капиталу.

В 2002 году в Базельском комитете было достигнуто решение поменять стандарты регулирования мировой банковской системы. Главное в них - предоставление коммерческим банкам большей свободы в оценках рисков своей деятельности. В результате через систему Комитета банковского надзора и БМР обеспечивается ответственность государств, банки которых участвуют в международных финансовых операциях, за надзор в отношении банков, в том числе иностранных. Происходит скоординированное усиление государственного контроля за деятельностью банков.